Povratna Hipoteka Za Upokojence - Prednosti In Slabosti

Kazalo:

Povratna Hipoteka Za Upokojence - Prednosti In Slabosti
Povratna Hipoteka Za Upokojence - Prednosti In Slabosti

Video: Povratna Hipoteka Za Upokojence - Prednosti In Slabosti

Video: Povratna Hipoteka Za Upokojence - Prednosti In Slabosti
Video: Stambeni krediti za mlade 2020. 2023, September
Anonim
  • Kaj je povratna hipoteka
  • Zahteve za upokojence za povratne hipoteke
  • Povratna hipoteka - jamstva za upokojenca
  • Vse prednosti in slabosti povratnih hipotek

    • Prednosti
    • slabosti
  • Trenutne statistike in obeti za bližnjo prihodnost
Povratna hipoteka za upokojence je zagotovilo za srečno starost
Povratna hipoteka za upokojence je zagotovilo za srečno starost

Kaj je povratna hipoteka

Mehanizem povratne hipoteke je, da starostnik pri banki vzame življenjsko posojilo zaradi varnosti svojega stanovanja. Znesek mu je mogoče izplačati kot celoto - lahko doseže do 70% tržne vrednosti stanovanj, delno pa tudi nad 10 let.

Posojilojemalec ima pravico kadar koli odplačati dolg pred rokom, s čimer ohrani svoje stanovanje zase. Finančna institucija pa ima pravico redno pregledovati stanovanje, ki je predmet hipoteke, da bi razumela, da ga lastnik vzdržuje v ustreznem stanju.

Po smrti posojilojemalca banka nepremičnino proda, dolg in natečene obresti pa se izplačajo iz premoženja. Preostanek zneska gre dedičem upokojenca ali, če želijo, lahko dolg odplačajo banki in s tem pridobijo lastništvo nepremičnine. Če dedičev ni, preostalo premoženje posojilojemalca postane last države.

Zahteve za upokojence za povratne hipoteke

Starejši Rusi, ki želijo sodelovati v programu povratne hipoteke, morajo izpolnjevati naslednja merila:

  • njihova starost mora biti stara vsaj 60 let, optimalna starost pa je po ARIZHK 68 let;
  • hiša, v kateri živijo, mora imeti vsaj 4 nadstropja;
  • njihova lastnina ne sme biti opremljena s plinskimi grelniki vode in v hišah, namenjenih rušenju;
  • biti morajo lastniki celotnega območja stanovanja, ne pa dela hiše ali stanovanja.

Povratna hipoteka - jamstva za upokojenca

Ta finančna storitev v Rusiji še vedno ni razširjena in verjetno si bodo mnogi upokojenci zastavili vprašanje: kako varno je, da se vpletejo v obratno hipoteko in kakšna jamstva obstajajo, da bodo svoj denar zagotovo prejeli za stanovanje in med življenjem ne bodo končali na ulici?

Trenutno povratne hipoteke v Rusiji izdaja le Agencija za prestrukturiranje stanovanjskih posojil, vsa tveganja, ki se lahko pojavijo za udeležence tega programa, pa bodo pokrita iz rezervnega sklada ARHML.

Poleg tega je sam mehanizem te finančne storitve izjemno zanesljiv. Na primer, pri dosmrtni renti mora finančna institucija prav tako podpirati osebo do konca življenja, vendar v tem primeru prejme pravice do stanovanja takoj po sklenitvi pogodbe, denar pa upokojencu nakaže postopoma, v manjših delih in po njegovi smrti plačila ustavijo. Če torej oseba, ki ima sklenjeno pogodbo o preživnini, ne živi dolgo, se bo izkazalo, da je odstopila pravice do svojega stanovanja za simbolični znesek nekaj tisoč dolarjev.

Pri sklenitvi pogodbe o obratni hipoteki se vnaprej dogovori, koliko bo posojilojemalec dobil za stanovanje. Posojilodajalec jo ima pravico prodati šele potem, ko je posojilojemalcu ali njegovim dedičem izplačan celoten dogovorjeni znesek. Zato se upokojenci v nasprotju s pogodbo o dosmrtni renti morda ne bojijo, da bodo z najemom posojila z obratno hipoteko postali žrtve naslednjih "črnih realtorjev".

Vse prednosti in slabosti povratnih hipotek

Prednosti

  1. Popolna preglednost in zanesljivost tega finančnega instrumenta. Banka lahko proda stanovanje šele po plačilu posojilojemalcu ali njegovim dedičem celotnega zneska, določenega s pogodbo, zato ste lahko prepričani, da bo denar zagotovo izplačan. Poleg tega se upokojenec morda ne boji biti na ulici, ker ima pravico živeti v svojem stanovanju do svoje smrti;
  2. Pravica posojilojemalca ali njegovih dedičev do poplačila dolga do banke in s tem ohranja lastništvo nepremičnine;
  3. Gašenje morebitnih tveganj iz rezervnega sklada ARHML
  4. Velik znesek posojila (do 70% stroškov stanovanja) in pravica posojilojemalca, da izbere način prejemanja sredstev: delno ali v celoti. Slednja metoda je lahko zelo koristna, če upokojenec nujno potrebuje veliko denarja, na primer za operacijo.
  5. Sprejemljive stopnje - največ 9%.

slabosti

Trenutno je glavni problem povratnih hipotek ta, da ta koncept še ni zapisan v rusko zakonodajo. Ni jasno, kaj se bo zgodilo, če bo posojilojemalec vzel denar za svoje stanovanje in ga hkrati izročil dedičem. V tem primeru upnik ne bo imel pravne podlage, da bi jo prodal za poplačilo dolga. Upamo, da bodo ruski poslanci v prihodnosti, ko bo projekt povratne hipoteke zapustil pilotno fazo in bo ta finančna storitev razširjena, zagotovo ustrezno spremenili zakonodajo.

Druga resna pomanjkljivost so majhne obrestne mere, zaradi katerih bankam preprosto ni donosno, da prebivalstvu zagotavljajo sredstva za povratne hipoteke. Navsezadnje se denar izda le pri 9% letno. Medtem ko so običajne hipoteke običajne stopnje 10-14%.

Trenutne statistike in obeti za bližnjo prihodnost

Zaenkrat povratne hipoteke med ruskimi upokojenci niso zelo priljubljene. Od oktobra 2014 je bilo v državi oddanih približno 50 vlog za to finančno storitev. Eno od posojil so odplačevali dediči posojilojemalca, še 22 jih trenutno uspešno izvajajo, v polovici primerov pa je bila izbrana možnost postopnega odplačevanja posojila, v drugi polovici - enkratni prejem celotnega zneska.

Po mnenju namestnika generalnega direktorja ARIZhK A. G. Semenyuk, medtem ko je bil pilotni projekt povratne hipoteke zaprt, saj je s sedanjimi obrestnimi merami za banke preprosto nedonosno in jih ne zanima zagotavljanje prebivalstva s to finančno storitvijo. Upati je še, da bo lahko vlada v prihodnosti z dvigom obrestnih mer ustvarila pogoje, da bo obrnjene hipoteke privlačna tako za ruske banke kot za upokojence, povratne hipoteke pa bodo postale običajna in priljubljen kreditni produkt.

Priporočena: