Renta In Različna Hipotekarna Plačila: Kaj Je Bolj Donosno?

2023 Avtor: Douglas Hoggarth | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-07-30 20:58

Kaj je bolj prilagodljivo - renta ali diferenciacija? Kako spremeniti eno v drugo? Predčasno odplačilo hipotekarnega posojila in zakaj nam to ne koristi?

Obstaja več vrst hipotekarnih plačil, vendar sta ti dve možnosti najbolj priljubljeni. Obresti za obe obliki plačila se obračunajo tako rekoč na preostali znesek dolga. Pojdimo na dešifriranje.

Plačila rente

Kaj je renta? To je dolg plus obresti, razdeljeni na enaka mesečna plačila. Izplačila rente so strukturirana tako, da gre levji delež celotnega zneska najprej za poplačilo obresti, manjši "kos pogače" pa se pozneje poje na račun osnovnega dolga. Izkazalo se je, da se sčasoma obrestni dolg v mejah skupnega zneska obveznega mesečnega plačila občutno zmanjša, plačila glavnice pa rastejo.

Diferencirana plačila posojila

Diferencirana shema plačil zagotavlja nespremenljivost plačil osnovnega dolga skozi čas. Ta plačila dodajo samo plačila na obračunane obresti. Plačila obresti z različno možnostjo plačila najprej presegajo dohodek hipotekarnega kreditojemalca! Dejansko je obremenitev sprva ogromno, a "igra je vredna sveče" in preplačilo bo v tem primeru bistveno manjše kot pri renti.

Katera shema odplačevanja posojila je bolj donosna?

Kljub temu se moramo zavedati, da je renta bolj prilagodljiva kot diferenciacija. Namreč: posojilojemalec lahko kadar koli poveča mesečna plačila. Torej, vse, kar je plačano nad določenim zneskom, se upošteva pri zmanjšanju in odplačilu osnovnega hipotekarnega dolga. Izkazalo se je, da se glavni dolg hitreje zmanjšuje in pravzaprav vse to vodi v preoblikovanje rente v diferencirana.

V bistvu banke v množice uvajajo izključno anuitetno shemo. Seveda lahko z zgornjimi manipulacijami rento spremenite v diferencirana plačila, obstaja pa tudi provizija banke za predčasno odplačilo dolga (čeprav delno). Prav ta provizija za provizije lahko absorbira prihranke iz postopka pospeševanja odplačevanja posojil.

Kazni za predčasno odplačilo hipotekarnega dolga se od banke do banke razlikujejo. Mnoge banke po nekaj začetnih plačilih strankam ne zaračunajo takšne provizije. Nekatere banke imajo uradno prepoved predčasnega plačila dolga v prvi polovici leta.

Če se obrnete na dobrega poklicnega posrednika pri posojilih, ne bi smeli imeti težav z izbiro oblike plačila hipotekarnega posojila. Specialist bo vedno znal razumeti zapletenosti hipotekarnih mehanizmov in vam pomagal narediti težaven, a zanesljiv korak na poti do lastnega doma. Kdo, če ne hipotekarni posrednik, ima lahko popolne informacije o najnovejših ponudbah bank.