Hipoteka: 10 Nasvetov In Napačnih Predstav O Tem

Kazalo:

Hipoteka: 10 Nasvetov In Napačnih Predstav O Tem
Hipoteka: 10 Nasvetov In Napačnih Predstav O Tem

Video: Hipoteka: 10 Nasvetov In Napačnih Predstav O Tem

Video: Hipoteka: 10 Nasvetov In Napačnih Predstav O Tem
Video: ЛЬГОТНУЮ ИПОТЕКУ опять продлили / Почему ипотека нужна новостройкам 2024, Marec
Anonim
  • 10 nasvetov za pridobitev posojila
  • 10 napačnih predstav

Prvič, pridobitev posojila pomeni, da je treba mesečno (na točno določen dan) plačevati glavnico in obresti na posojilo. V večini primerov lahko denar položite v gotovino na račun v podružnici banke upnice ali z bančnim nakazilom druge banke (na primer tako, da naročite računovodski službi delodajalca, da mesečno nakaže določen znesek v skladu z navedenimi podrobnostmi). Glavno je, da imate do dneva naslednjega plačila na svojem tekočem računu potreben znesek. Če morate na primer dlje časa oditi, morate položiti znesek, ki zadošča za izplačilo več mesečnih plačil.

V primeru zamude se zaračuna globa (v različnih bankah 0,2-0,5% za vsak dan zamude pri plačilu). Če pa je nepomemben, je to razloženo z zelo dobrimi razlogi, posojilojemalca pa je prej odlikovala "odlična plačilna disciplina", banka lahko brez kazni.

10 nasvetov za pridobitev posojila

1. Ocenite svoje sposobnosti.

Najprej določite, za koliko posojila se lahko prijavite in koliko bo stanovanje sčasoma stalo. K temu bodo pomagali kreditni kalkulatorji, ki so na spletnih straneh mnogih bank. Upoštevajte, da mesečno plačilo v večini primerov ne sme presegati 40% dohodka, največji znesek posojila pa je praviloma omejen na 70-80% stroškov kupljenega stanovanja. Kreditni posredniki lahko pomagajo tudi pri izbiri hipotekarnega programa - posebne agencije, namenjene zbiranju informacij o paketih hipotekarnih storitev, svetujejo posojilojemalcu in mu pomagajo pri zbiranju dokumentov in pridobivanju posojila.

2. Dogovorite se s šefom.

Od delodajalca ugotovite, ali se strinja, da bo potrdil vaš dohodek in v kakšni obliki bo to storjeno (potrdilo v obliki 2-NDFL, pismo v prosti obliki, ki ga je podpisal upravnik, ali osebni pogovor med šefom in posojilnikom). Če vaše podjetje neradi posreduje informacije o realni plači svojih zaposlenih, je vredno poiskati "zvesto" banko, ki bo pristala na drugačno dokazilo o dohodku.

3. Obrestna mera ni vse.

Ni se vredno strinjati s posojilom v višini več kot 15% na leto v rubljih in 12% na leto v tuji valuti. Upoštevajte pa, da lahko banka objavi nizko obrestno mero, vendar zaračuna precej pomembne "izravnalne" provizije, na primer letno provizijo za vodenje računa ali napihnjene stopnje pri tesni zavarovalnici.

4. V intervjuju ne bodite zviti.

Še vedno vas bodo odpeljali na prosto - kreditni uradniki dobro vedo, koliko stanejo varstvo otrok, vzdrževanje avtomobilov itd. In če boste še vedno zmotili bankirje in dobili velik znesek posojila, si lahko ustvarite težave: mesečno plačila banki so za družinski proračun lahko izjemna.

5. Pazljivo preberite pogodbo.

Idealna možnost je posvetovanje z odvetnikom o "subtilnih" točkah pogodbe. Točke, ki zahtevajo posebno pozornost, so možnost revizije pogojev za odobritev posojila, prekinitve plačil, odgovornost posojilojemalca v primeru zamude itd.

6. Bodite pripravljeni na nepričakovano.

Možno je, da boste za pridobitev posojila poleg bančnih provizij zahtevali še dodatne naložbe. Precej pomemben znesek so običajno stroški iskanja stanovanja - storitve nepremičnin, zbiranje dokumentov itd. Ugotovite, katere dokumente morate predložiti banki za sklenitev sporazuma. Ne pozabite, da se lahko njihov seznam v postopku dogovora znatno razširi. Upoštevajte, da nekatere banke nalagajo storitve "svojih" notarjev po napihnjenih stopnjah.

7. Odločite se za trg.

Stopnja na "primarni" pred registracijo stanovanj v lastništvu v večini bank je višja za 2-3 odstotne točke. Ob upoštevanju najnovejših sprememb zakonodaje naj bi se cene na primarnem nepremičninskem trgu zvišale. Vendar pa vam v primeru nakupa novega stanovanja običajno ni treba zapraviti denarja za nepremičnine in ni treba preverjati pravne čistosti pridobljenih stanovanj. Poleg tega ni vsako "sekundarno stanovanje" primerno za hipoteko - hiše ne bi smeli rušiti, sicer se banka ne bo strinjala s posojanjem takega stanovanja.

8. Izberite nepremičnino.

Nepremičninski posrednik mora biti zvest hipoteki. V nasprotnem primeru vam bo neskončno ponavljal, da bi "čista" prodaja stanovanja potekala veliko hitreje, zameril, ko bi zahtevali dodatne dokumente in zahtevali dodatna plačila. Poleg tega mora nepremičnina dati jamstvo za pravno čistočo stanovanja. Pravi lastnik vašega doma po dveh ali treh letih poravnave posojila je lahko drag. V tem primeru vam bo zavarovalnica plačala banko, vendar porabljenega denarja ni mogoče vrniti.

9. Preverite poti za pobeg.

Ocenite, kako hitro lahko najdete novo službo s sprejemljivo stopnjo dohodka za odplačilo posojila. In če vaš zakonec nastopa kot soposojilojemalec, pred prošnjo za hipoteko razmislite o podpisu zakonske pogodbe, da se izognete precejšnjemu številu težav s preregistracijo dolga in delitvijo premoženja v primeru ločitve.

10. Razmislite še enkrat.

Po mnenju večine posojilojemalcev je vredno uporabiti, če je mogoče brez hipoteke in stanovanje kupiti "čisto" (na primer po rednem prejemu posojila). Ob upoštevanju plačil obresti se stroški "hipotekarnega" stanovanja povečajo za 60-90%. Poleg tega do popolnega odplačila posojila ne boste mogli prosto razpolagati s stanovanji, o vsaki transakciji z njim se je treba dogovoriti s hipotekarno banko.

10 napačnih predstav

Zmota # 1: nepremičninske agencije izdajo posojilo za nakup stanovanja

Nenavadno je, da se hipotekarne agencije nenehno srečujejo s to napačno predstavo. Medtem posojila izdajajo banke, agencije pa opravljajo posredniške storitve - potencialnim posojilojemalcem pomagajo izbrati primerno hipotekarno shemo, pravilno oceniti njihove zahteve, zbrati dokumente itd. Približno 80% posojilojemalcev je ljudi, ki s hipoteko zamenjajo svojo lastnino za boljšo. To najprej zahteva oceno obstoječih nepremičnin; v drugem - želje stranke. Poleg tega imajo banke posebne zahteve za stanovanje, kupljeno s hipoteko. Iskanje primerne nepremičnine ob upoštevanju pogojev banke je tudi naloga nepremičnin.

Zmota št. 2: banka glede dohodka posojilojemalcev ne postavlja posebnih zahtev, saj je kupljeno stanovanje zastavljeno, kar pomeni, da banka ne tvega ničesar

Pri nakupu stanovanja s hipoteko ostane kupljena nepremičnina kot zastava - to je garancija za banko. Vendar cilj banke ni vrniti vloženega denarja, temveč dobiti od njega dobiček (tj. Obresti na posojilo). Zato so določene zahteve glede višine dohodka posojilojemalca. Znesek posojila je neposredno odvisen od velikosti plače. Na zahtevo banke naj znesek mesečnih plačil na posojilo ne presega 35–40% mesečnega dohodka (uradnega ali neuradnega). Na podlagi dohodka posojilojemalca se zanj izračuna najvišji znesek mesečnih plačil, od tega pa bo odvisen najvišji znesek posojila, ki ga je banka pripravljena zagotoviti stranki. Hkrati hipotekarna shema omogoča povečanje zneska dohodka ob upoštevanju celotnega dohodka zakoncev.

Zmota # 3: pri nakupu stanovanja na kredit je stanovanje v lasti banke

Do te napake pride, ker ljudje zamenjajo hipoteko in lastnino. Stanovanje, kupljeno s hipoteko, je dejansko zastavljeno pri banki. Vendar je zastava le breme. Posojilojemalec postane lastnik kupljenega stanovanja in to takoj. Posojilojemalec lahko živi v stanovanju, registrira vse družinske člane ali celo odda stanovanje (z dovoljenjem banke). Edina obremenitev (registrirana je pri RRB) je, da dokler kupec ne odplača posojila, ne more niti prodati niti zamenjati stanovanja.

Zmota št. 4: pri nakupu stanovanja na primarnem trgu je hipoteka kupljeno nedokončano stanovanje

To ni povsem res. Stanovanje lahko postane predmet hipoteke šele po vpisu lastninske pravice na njem - v primeru nedokončanega stanovanja je to nemogoče. Pri delu s primarnim trgom banke uporabljajo dve shemi. Pri delu po prvi shemi naročnik sam izbere podjetje za razvoj in objekt, v katerem kupi stanovanje. Glede na velika tveganja na področju kapitalske udeležbe banka od posojilojemalca zahteva, da zastavi stanovanje, ki ga že ima. Po zaključku gradnje in nastanku lastništva novega stanovanja banka odstrani zavarovanje starega stanovanja in novo sprejme kot zavarovanje. V drugi shemi banka akreditira več gradbenih podjetij, ki so opravila finančno revizijo. V tem primeru je število podjetij in predmetov, ki jih lahko izbere posojilojemalec,ni pa potrebno nobeno zavarovanje v obliki obstoječega stanovanja.

Zmota # 5: najem posojila ne stane nič

Na žalost to ni res. Pri pridobivanju hipotekarnega posojila mora biti posojilojemalec pripravljen na znatna pavšalna plačila. Na primer, samo za obravnavo vloge s strani kreditnega odbora (brez garancije za rezultat) boste morali plačati približno 100 USD. Po izbiri predmeta bo treba plačati za njegovo neodvisno oceno (s strani ocenjevalca banke) - 100-150 USD. Za odprtje bančnega računa plačajo od 0,75% do 1% zneska posojila. Po nakupu je treba plačati tudi zavarovalno premijo - 1,5-1,8% zneska posojila.

Zmota # 6: Brez denarja za polog ne bi smeli niti pomisliti na hipoteko

Kavcija (torej znesek, ki ga morate plačati za nakup stanovanja sami) je v različnih bankah od 20–30% stroškov stanovanja. Brez predplačila obstajata dva načina. Prva je pridobitev posojila za potrošniške namene (prejeti znesek se vloži v nakup stanovanja). Na voljo je drugi način, pod pogojem, da ima posojilojemalec v lasti nekaj nepremičnin. V tem primeru se transakcija lahko izvede v okviru sheme zamenjave hipoteke. Denar, prejet od prodaje obstoječega premoženja, se bo upošteval kot polog.

Zmota št. 7: če banka da posojilojemalcu dovoljenje za določen znesek, ga stranka prejme, ne glede na ceno stanovanja

Če je banka posojilojemalcu izdala dovoljenje za posojilo, recimo 30.000 USD, posojilojemalec pričakuje natanko ta znesek. Vendar banka določa, da izdano posojilo ne bo presegalo 80% (ali 70% - odvisno od banke) vrednosti stanovanja. Se pravi, če posojilojemalec najde stanovanje v vrednosti 35.000 USD, mu banka ne bo dala obljubljenih 30.000 USD, ampak le 28.000 USD (80% stroškov stanovanja). Obstaja tudi situacija, ko stanovanje, ki ga izbere stranka, neodvisno od bančne ocene (zahteve prodajalca) oceni pod njegovo tržno vrednost. V tem primeru se bo banka strinjala, da bo dala posojilo le v višini 80% (70%) ocenjene vrednosti. Potem mora posojilojemalec bodisi sam iskati manjkajoči denar za nakup bodisi poiskati drugo stanovanje.

Zmota # 8: vsa tveganja za posojilojemalce so zavarovana

To je pogosta napačna predstava, da je vsaka hipotekarna transakcija nujno zavarovana. Pri nakupu stanovanja s hipoteko banke zahtevajo naslednje vrste zavarovanja: zavarovanje lastninskih pravic, lastnine ter življenjske in delovne sposobnosti kreditojemalca. Vse stroške zavarovanja nosi posojilojemalec. Hkrati niso zavarovana niti posojilojemalčeva tveganja, temveč tveganja banke, v primeru zavarovalnega primera pa bodo vsa plačila izvedena na banko. Posojilojemalec lahko po želji zavaruje svoja tveganja, vendar bo moral to plačati ločeno.

Zmota # 9: če banka bankrotira, bodo upniki banke prisilili posojilojemalca, da naenkrat poplača celoten dolg

To ni res. Če banka bankrotira, gre njeno premoženje upnikom. A to ne vpliva na usodo posojilojemalca. Posojilojemalec preprosto spremeni upravičenca, v korist katerega plača preostali znesek in obresti. Ne glede na spremembo posojilodajalca pogojev posojilne pogodbe v nobenem primeru ni mogoče spremeniti.

Zmota # 10: če posojilojemalec po več letih odplačevanja posojila ne more več plačati zahtevanega zneska, bo banka vse odnesla.

To ni res. Z večletnim plačevanjem obresti na posojilo lahko nekdo banki vrne del posojila. Poleg tega še vedno prispevamo denar kot polog. Ta delež v stanovanju pripada posojilojemalcu. V primeru, da posojilojemalec ne more več plačevati obrokov posojila, se stanovanje, ki ga je kupil, zamenja. Za posojilojemalca se stanovanje kupi za znesek, ki ga je plačal, dodatno plačilo pa gre za poplačilo dolga do banke.

Priporočena: